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3月底，易觀發(fā)布了《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第4季度》的報(bào)告，稱(chēng)到去年Q4，財(cái)付通以37%的市場(chǎng)份額位居第二。騰訊2016年財(cái)報(bào)披露的信息則顯示，微信支付日均支付筆數(shù)超過(guò)了6億筆。

無(wú)論是騰訊的財(cái)報(bào)，還是第三方的報(bào)告，都顯示，微信支付正在突飛猛進(jìn)。

支付優(yōu)而金融，這是支付寶走過(guò)的路，很多人都認(rèn)為，微信支付崛起后，也能在金融領(lǐng)域殺出一條路。要知道，金融業(yè)務(wù)那可是一座金山啊。

不過(guò)，雖然騰訊手里有微信支付這張王牌，我還是不看好騰訊金融。 

1、微信支付屬于張小龍 不屬于騰訊金融

2015年9月，騰訊CDG事業(yè)群宣布成立支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線，包括基礎(chǔ)支付產(chǎn)品中心、QQ錢(qián)包產(chǎn)品中心、商業(yè)拓展中心、企業(yè)方案中心、征信中心、綜合管理組和金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等業(yè)務(wù)。

有趣的是，支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線中包含了QQ錢(qián)包，但沒(méi)有微信支付。

所以目前在騰訊內(nèi)部，涉及金融業(yè)務(wù)的實(shí)際上有三個(gè)團(tuán)隊(duì)：

1）向張小龍匯報(bào)的微信支付團(tuán)隊(duì)；

2）賴(lài)智明帶隊(duì)的支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線，主要負(fù)責(zé)理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)；

3）顧敏擔(dān)任董事長(zhǎng)的微眾銀行，主要做的是信貸業(yè)務(wù)；

這三個(gè)團(tuán)隊(duì)之間，互相是獨(dú)立，或者說(shuō)割裂的。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，微信支付和理財(cái)通的賬戶(hù)并不相通，微信零錢(qián)里的錢(qián)不能直接轉(zhuǎn)進(jìn)理財(cái)通，理財(cái)通里的錢(qián)，也不能直接支付。

在獲得騰訊力推兩三年的時(shí)間后，目前理財(cái)通的規(guī)模大約為1000億左右，相比余額寶8000億的規(guī)模還有七八倍的差距，這和騰訊金融業(yè)務(wù)在內(nèi)部團(tuán)隊(duì)上的割裂有很大關(guān)系，理財(cái)通里的錢(qián)，不能像余額寶這樣直接支付，投資和消費(fèi)沒(méi)能打通，極大限制了理財(cái)通的應(yīng)用場(chǎng)景。

再看今年春節(jié)期間馬化騰親自站臺(tái)的騰訊微黃金，目前在微信錢(qián)包頁(yè)面甚至沒(méi)有固定位置。用戶(hù)要買(mǎi)騰訊微黃金，得先關(guān)注這個(gè)公眾號(hào)，可見(jiàn)微信對(duì)其的支持力度。微信支付流量很大，但卻沒(méi)有導(dǎo)給微黃金。

永遠(yuǎn)不要小看內(nèi)部組織架構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)的影響力。三個(gè)團(tuán)隊(duì)的割裂對(duì)騰訊金融的業(yè)務(wù)發(fā)展影響是巨大的，尤其是作為流量之王的微信，它的支持與否，基本能決定業(yè)務(wù)的一半成敗。

2、騰訊征信尚無(wú)起色

一點(diǎn)共識(shí)是，金融的核心，是風(fēng)控和征信。2015年初，騰訊成功成為央行首批個(gè)人征信牌照的試點(diǎn)單位，但是，兩年過(guò)去了，相比于其他征信機(jī)構(gòu)，尤其是老對(duì)手阿里，騰訊信用顯得很是低調(diào)。

打開(kāi)騰訊信用的官網(wǎng)，用微信掃描二維碼，查看自己的騰訊信用分，跳轉(zhuǎn)的是QQ，打開(kāi)騰訊信用的QQ公眾號(hào)后，看到的提示是“抱歉，你暫未獲得公測(cè)名額”。吊詭的是，詢(xún)問(wèn)之后發(fā)現(xiàn)，身邊還沒(méi)有任何一個(gè)人能夠查看到自己的騰訊信用分。

一位騰訊員工曾分享過(guò)一個(gè)案例，因?yàn)檠胄姓餍派下杂需Υ茫恢睙o(wú)法獲得微粒貸的授信，但在支付寶上，他擁有借唄的10萬(wàn)授信額度。

究其原因，關(guān)鍵還在于騰訊自己的信用體系尚未完善，只能參考央行的征信數(shù)據(jù)。騰訊至今沒(méi)有做自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，和騰訊的信用風(fēng)控體系尚未構(gòu)建完全不無(wú)關(guān)系。

顯然，微信支付已經(jīng)為騰訊信用的建立奠定了基礎(chǔ)。但信用的建立需要兩個(gè)前提。

一是時(shí)間?？匆粋€(gè)人的信用情況，三五個(gè)月的價(jià)值是不大的，可能得三五年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，在互聯(lián)網(wǎng)這種唯快不破的地方，這個(gè)時(shí)間成本非常大。二是數(shù)據(jù)度廣度深度。對(duì)征信而言，社交數(shù)據(jù)的含金量顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于交易數(shù)據(jù)。電商渠道的缺乏，是限制騰訊征信的一個(gè)天花板。

3、騰訊沒(méi)有自己的電商 

都說(shuō)阿里想做社交，其實(shí)騰訊也一直很想做電商。

可以說(shuō)，螞蟻金服的金融業(yè)務(wù)能夠迅速起家，阿里巴巴的支持至關(guān)重要。余額寶能在淘寶上買(mǎi)東西是余額寶的核心優(yōu)勢(shì)，花唄能做起來(lái)，和天貓支持花唄分期有很大關(guān)系，淘系賣(mài)家的貸款是網(wǎng)商銀行企業(yè)信貸的大頭，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)更是完全依賴(lài)于淘寶天貓。

很多時(shí)候，騰訊的金融業(yè)務(wù)不如阿里，不在于起步早晚，而是在于騰訊自己的電商沒(méi)有起來(lái)，騰訊沒(méi)有屬于自己的交易場(chǎng)景。微商始終沒(méi)能夠動(dòng)搖淘寶，騰訊入股的京東，金融業(yè)務(wù)做得也不錯(cuò)，成長(zhǎng)迅速。

如果騰訊一直做不起電商，無(wú)疑會(huì)大幅度延緩其金融業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)速度，缺少金融場(chǎng)景，缺少高含金量數(shù)據(jù)的沉淀。但反過(guò)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)趨于飽和的電商市場(chǎng)，要再容納一個(gè)巨頭的進(jìn)入，并不是件簡(jiǎn)單的事情。無(wú)論是騰訊還是百度，都在電商的嘗試上折戟了。

所以，一天6億筆的微信支付能不能撐起騰訊的金融夢(mèng)？這樣看起來(lái)，似乎依然比較困難。除非騰訊可以解決掉上面這些棘手問(wèn)題，而這些問(wèn)題，僅僅靠微信支付的規(guī)模增長(zhǎng)，顯然是不夠的。